外壁塗装のお金がない時に使える対策と費用を抑える手順

外壁の色あせやひび割れが気になるのに、外壁塗装に回せるお金がない……これ、かなりあるあるです。費用相場はまとまった金額になりやすいし、今の家計だと厳しいですよね。

でも、外壁塗装は「今すぐ全額払う」以外にも道があります。補助金や助成金、分割払い、リフォームローン、火災保険の確認、無料見積もりや相見積もりでの比較、安い時期や割引の使い方、DIYや部分補修の考え方まで、組み合わせ次第で現実的に進められます。

この記事では、あなたが外壁塗装のお金がない状況でもムリなく判断できるように、先延ばしのリスクと、使える選択肢をひとつずつ整理していきます。私も「今は厳しい…」ってときに、やれることを分解したら一気に見通しが良くなったので、その感覚をそのまま共有しますね。

外壁塗装のお金がない時の基本視点

まず大事なのは、焦って「とにかく安い」に飛びつかないことです。外壁塗装は家を守るメンテなので、やり方を間違えると逆に高くつくことがあります。ここでは、資金面の選択肢と、放置リスクの見極めを“土台”として固めます。

外壁塗装補助金助成金活用の要点

外壁塗装でお金がないとき、最初に確認したいのが自治体の補助金や助成金です。これ、意外と「知らないだけで損」になりやすいんですよ。特に遮熱・断熱など省エネに絡む工事は対象になりやすく、数万円〜十数万円くらいの補助が出るケースもあります（あくまで一般的な目安です）。ただし、外壁塗装そのものが必ず対象とは限らず、「遮熱塗料」「断熱改修」「窓改修とセット」など条件が付くことも多いので、ここは丁寧に確認したいところです。

まずは制度の“探し方”を固定する

私がよくやるのは、最初に公的な一覧ページで「自分の地域で何があるか」を大枠で掴む方法です。国土交通省がまとめているリフォーム支援制度の案内から、自治体の支援制度検索サイトへ辿れるので、調べる入口として使いやすいです。制度は年度や予算枠で動くので、最新情報は必ず公式の案内で確認してくださいね。

（出典：国土交通省「住宅リフォームの支援制度」）

ここがポイント

• 対象になる工事内容（遮熱・断熱など）を確認
• 申請タイミングは「契約前・着工前」が多い
• 予算枠があり、募集期間で締切になることもある
• 必要書類は「見積書」「施工前写真」などが定番

よくある落とし穴：契約後に気づくパターン

補助金は「工事が始まってから」だと対象外になりやすいです。たとえば、見積もりを取って「よしお願いしよう」と契約してから制度を知ると、申請時期を逃してアウト…みたいなことが普通に起きます。なので私は、相見積もりを取る段階で、同時に「補助金が使える可能性」をチェックします。これだけで取りこぼしが減ります。

注意

補助金・助成金は自治体ごとに要件が違い、年度で内容が変わることもあります。正確な条件・募集状況は自治体の公式サイトや窓口で確認し、迷う場合は行政窓口や施工業者など専門家に相談してください。

補助金を前提にした“見積もりの取り方”

補助金をうまく使うコツは、見積もり段階で「補助金の要件に合わせた仕様」を作ることです。例えば遮熱塗料が要件なら、該当製品の指定が必要な場合があります。見積書に塗料名が曖昧だと申請で詰まることもあるので、塗料のメーカー・商品名・グレードまで書いてもらうのがおすすめです。

「申請って難しそう…」と思うかもですが、手順を分解するとシンプルです。申請そのものを代行できるかは制度によりますが、業者が書類準備を手伝ってくれることもあります。ここも、複数社で対応差が出ます。

申請準備のざっくりチェック表

項目	やること	タイミング
制度の確認	対象工事・上限・期限を確認	見積もり前〜同時
見積書の精度	塗料名・工事内容を明記	相見積もり段階
写真	施工前の状態を撮影	着工前
申請	必要書類を提出	契約前・着工前が多い

まとめると、補助金は「使えたらラッキー」じゃなくて、動き方の順番で結果が変わるタイプの制度です。お金がないときほど、早めに拾っていきましょう。

外壁塗装分割払いローン検討ポイント

一括で払えないなら、分割払いかリフォームローンを検討するのが王道です。外壁塗装って、まとまった金額になりやすいので、月々の支払いに落とし込めるだけで心理的な負担がガクッと下がるんですよ。しかも「資金が貯まるまで放置して劣化が進む」より、結果的に家計が助かるケースもあります。

分割にする前に“家計の天井”を決める

私が最初にやるのは、月々いくらなら無理なく払えるかを決めることです。ここが曖昧だと、返済がきつくなって生活が削られて、結局しんどくなります。返済額は家計を圧迫しない範囲で、が基本です。

ざっくり目安の作り方

• 固定費（家賃・ローン・保険）を先に整理
• 生活費の変動（光熱費・食費）を保守的に見積もる
• 残った範囲で「払ってもストレスが少ない額」を上限にする

リフォームローンとクレカ分割は“性格が違う”

分割にはいろいろあります。代表はリフォームローン（金融機関のローン）と、クレジットカードの分割やリボ、あとは業者提携のローンですね。ここで大事なのは、金利や手数料、返済期間、審査、繰上返済の条件などがバラバラということです。

注意

ローン商品によって金利・審査・手数料・繰上返済条件が違います。契約前に金融機関やカード会社の公式条件を必ず確認し、不安があれば窓口など専門家に相談してください。

見積もりとローンはセットで比較すると判断が早い

「分割OK」と言われても、実態は提携ローンだったりクレカ分割だったりいろいろです。だから私は、見積書と一緒に「支払い方法の選択肢」も並べて比較します。たとえばA社は金額は少し高いけど低金利ローンが使える、B社は工事は安いけど手数料が高い…みたいなことがあるので、総額と月々の両方で見るのがコツです。

ローン比較で見たいポイント一覧

項目	チェック内容	見落としがち
金利	固定/変動、適用条件	キャンペーン終了後の条件
手数料	事務手数料、保証料など	「実質コスト」に上乗せされる
返済期間	月々の負担と総支払のバランス	長いほど総支払は増えがち
繰上返済	手数料・ルール	自由にできない商品もある

ローンは「使い方次第で味方」ですが、焦って契約すると苦しくなりがちです。最終的な判断は、公式情報と専門家の相談を挟みつつ、あなたの家計に合う形で決めてくださいね。

外壁塗装自分でDIYを考える際の注意

外壁塗装でお金がないと、DIYが頭をよぎるのも自然です。実際、「掃除くらいなら自分でできるかも」「ひび割れだけ埋めたら延命できる？」って、考えますよね。結論から言うと、DIYが役立つ場面はあります。ただし、やっていい範囲を間違えると危ないし、結果的に高くつくこともあるので、ここは線引きが大事です。

外壁塗装の“難所”は塗る前にある

外壁塗装って、塗る作業が目立つんですが、本体は「下地処理」と「足場」と「乾燥管理」です。下地が傷んでいると、どんなに高い塗料でも密着しなくて早期に剥がれたりします。さらに高所作業は転落リスクがあり、命に関わるので無理は禁物。私はDIYをやるなら、危険の少ない範囲の“延命”に絞るのが現実的だと思っています。

DIYでやるなら現実的なライン

• 外壁の洗浄（安全な範囲で。高圧洗浄は扱い注意）
• 軽微なひび割れのシーリング補修（材料選びは慎重に）
• カビ・コケ対策の簡易ケア（原因もセットで確認）

DIYが向きやすいケース／向かないケース

DIYがまだマシなのは、サッシ周りの軽微な隙間や、小さなクラックなど、局所的で安全に手が届く場所です。逆に、2階の外壁や広範囲の塗装、下地が粉を吹いている（チョーキングが強い）状態、雨漏りの疑いがある状態は、DIYで触るほどリスクが上がります。特に雨漏りは、原因箇所が外壁とは限らず、屋根や取り合い部だったりもするので、判断が難しいんですよ。

注意

高所作業や電動工具の使用は重大事故につながることがあります。安全が確保できない作業は無理に行わず、最終的な判断は専門家に相談してください。

「材料費は安い」けど、失敗コストが重い

DIYって材料費だけを見ると安いんですが、失敗したときのやり直しが重いです。例えば、シーリング材の選定を間違えると密着が悪くて剥がれやすくなったり、塗料の相性が悪くて膨れたりします。さらに、下地処理が甘いと数年以内に再塗装になる可能性もあります（状態や環境によります）。

だから私は、DIYは「完全に塗装の代わり」じゃなくて、予算が貯まるまでの時間を稼ぐ手段として使うのがいいと思っています。状態が深刻そうなら、外壁塗装を30年してない家の劣化サインと対策も参考にしつつ、早めにプロ点検を入れるのが安心です。

外壁塗装火災保険適用可否の確認

外壁の傷みが「経年劣化」ではなく、台風や落下物などの自然災害由来なら、火災保険が使える可能性があります。ここ、知らないと普通にスルーしがちなんですよね。でも、もし適用できれば負担が一気に軽くなることがあります。

まずは「原因が災害かどうか」を整理する

火災保険という名前ですが、契約内容によっては風災・雹災・雪災などが補償対象になっている場合があります。例えば、台風でサイディングが浮いた、飛来物で外壁が欠けた、強風で雨樋が壊れた…みたいなケースですね。

ポイントは、被害の原因と発生時期、そして保険の補償内容です。原因が経年劣化だと対象外になりやすいですし、申請期限（事故から一定期間）にルールがあることもあります。ここは契約次第なので、断定はできません。

先にやる順番

• 被害箇所を写真で記録（全景とアップ両方）
• 保険証券・約款で補償範囲を確認
• 保険会社に連絡して対象か相談
• 必要なら修理見積もりを準備

注意したい：保険申請を口実にした強引な営業

火災保険絡みは、残念ながらトラブルも起きやすい分野です。「絶対通る」「今すぐ契約しないと損」みたいな煽りをされると、判断が鈍ります。私は、保険適用の可否は最終的に保険会社が決める、ここだけは強く意識しておくのがおすすめです。

注意

保険申請は契約内容や被害状況で結果が変わります。最終判断は保険会社と専門家の確認が前提です。不安がある場合は、保険会社窓口や消費生活相談などへの相談も検討してください。

外壁塗装と一緒に考えると得する場合もある

もし保険で修理できる箇所があるなら、外壁塗装と同じタイミングで工事計画を組めることもあります。例えば、破損した付帯部の補修を先にしてから塗装に入る、みたいな流れですね。ただし、保険対象工事と塗装工事の区分けや見積書の書き方が重要になるので、ここも業者の経験が出ます。相見積もりで「保険申請を踏まえた見積もり作成に慣れているか」も見ておくと安心です。

外壁塗装無料見積もり相見積もり活用術

結論から言うと、外壁塗装でお金がない人ほど、無料見積もりと相見積もりは必須です。ここをやるかどうかで、総額が変わるだけじゃなく、工事の中身（下地処理の範囲や塗り回数、保証）まで変わります。同じ「外壁塗装一式」でも、実態が別物ってこと、普通にあります。

相見積もりは「値切るため」じゃなく「見抜くため」

誤解されがちなんですが、相見積もりの目的は値切りだけじゃないです。むしろ私は、工事内容の妥当性を見抜くために使っています。安い見積もりが悪いとは限らないけど、「安くできる理由」が説明できないなら要注意。逆に、高い見積もりも「何にお金が乗っているか」が説明できれば納得できます。

見積書の“読みどころ”は内訳の透明さ

私が相見積もりで重視しているのは、金額だけじゃなく内訳の透明さです。足場、洗浄、下地処理、塗料、塗り回数、保証など、抜けや曖昧さがないかを見ます。特に下地処理は「一式」にされやすいんですが、ひび割れ補修やシーリング打ち替えがどこまで含まれるかで、後から追加費用が出やすいポイントです。

見積書でチェックしたい項目

項目	見るポイント	注意サイン
足場	面積・単価が妥当か	一式で内訳が不明
下地処理	補修範囲が明記されているか	補修が別料金になりやすい
塗料	メーカー・グレード・缶数	塗料名が曖昧
塗り回数	下塗り/中塗り/上塗り	回数の記載がない
保証	保証年数と対象範囲	口約束のみ

質問テンプレを持っておくと失敗しにくい

相見積もりって、聞くことが多くて疲れるんですよね。なので私は、毎回同じ質問を投げます。例えば「下地処理はどこまで含まれますか？」「シーリングは打ち替えですか増し打ちですか？」「保証の対象外は何ですか？」みたいな感じです。質問への答え方で、誠実さや現場理解も見えます。

相見積もりで聞きたい質問（そのまま使ってOK）

• 下地処理の範囲と、追加費用が出る条件は？
• 塗料は何を使い、期待耐用年数はどの程度？（目安でOK）
• 工程（洗浄→下塗り→中塗り→上塗り）の順と乾燥時間は？
• 保証書は出る？保証対象と対象外は？

相見積もりをラクにやるなら、私はタウンライフ外壁塗装の一括見積もりが使いやすいと思っています。まとめて依頼できるので、比較のスタート地点を作りやすいんですよ。

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外壁塗装のお金がない場合の具体策

ここからは「今の手持ちでどう動くか」を具体化していきます。安くする工夫、制度の取りこぼし防止、そして最終的に損しない業者選びまで。無理のない順番でいきましょう。

外壁塗装を安い割引で行う方法

外壁塗装を安い価格で抑える方法はいくつかあります。ただ、私は「安さの理由が説明できるか」を基準にしています。理由が曖昧な割引は、あとで追加費用が出る可能性があるからです。逆に言えば、理由が筋が通っていれば、安くできるのは普通にアリです。

狙えるのは“仕組みとして安くなる”パターン

狙いやすい“安くなる理由”

• 閑散期の割引（時期による）
• 近隣と足場を同時に組めるケース
• モニター制度（写真提供など条件付き）
• 屋根工事と同時で足場を共用

例えば、足場は外壁塗装費用の中でも比率が高めになりがちで、ここを共有できると効きます。屋根と外壁を同時にやるのも同じ理屈ですね。「今回は外壁だけ…」と思っていても、屋根も劣化が進んでいるなら、別々に足場を組むより結果的に得することもあります（状態によります）。

割引を受ける前に、削られる工程がないか確認

安さの代わりに、工程が削られていないかは必ず見ます。特に下地処理と塗り回数。ここが薄くなると、見た目は綺麗でも数年で不具合が出ることがあります。だから私は、割引がある見積もりほど「工程の説明」を丁寧に聞きます。

注意

極端に安い見積もりは、下地処理や塗り回数が省かれている可能性があります。安さより“長持ちのバランス”を意識し、分からない点は専門家に確認してください。

値引き交渉より、仕様調整の方が安全なこともある

「値引きしてください！」よりも、私は仕様調整をおすすめします。例えば、塗料グレードを一段落として将来の再塗装計画を立てる、付帯部の優先順位を決める、傷みが少ない面は次回に回す（ただし色ムラや防水面の注意は必要）など。予算を守りつつ、家を守るラインを引くイメージですね。

外壁塗装補助金助成金の申請準備

補助金や助成金は、準備が9割です。必要書類が揃わないと通らないこともあるので、私は最初から「申請前提」で動くのがコツだと思っています。特に外壁塗装は「塗るだけ」だと対象外の制度もあるので、要件を読んだ上で、見積書や仕様を整える必要が出てきます。

必要書類は“自治体の指定が最優先”

よく求められやすいもの（自治体により異なります）

• 工事見積書（内訳が明確なもの）
• 施工前の写真（外観・劣化箇所アップなど）
• 工事内容が分かる資料（仕様書・製品カタログ等）
• 申請書一式（自治体指定）

ここで大事なのが、契約・着工の前に申請が必要なケースが多いこと。これ、本当に多いです。理由はシンプルで、行政側が「工事が適正かを事前に確認したい」から。だから、先に工事を始めちゃうと、証拠やプロセスの観点で対象外になりやすいんですよね。

申請で詰まりやすいのは「見積書の書き方」

申請でよく詰まるのが、「何をやる工事か」が読み取れない見積書です。例えば「外壁塗装一式」だけだと、遮熱塗料を使うのか、断熱に関係するのか、判断できません。なので私は、見積書に製品名・工法・数量がきちんと載っているかを確認します。ここが整っている業者は、だいたい説明も丁寧で安心感があります。

注意

制度は年度で変更されることがあります。最新情報は自治体の公式発表で確認し、分からない点は窓口に聞くのが確実です。最終的な判断は専門家・行政に相談してください。

申請前提なら、相見積もり時点で“対応力”が見える

相見積もりって、金額比較だけじゃないです。申請が絡むと、業者の段取り力が露骨に出ます。例えば「この制度ならこの仕様が必要」「申請時期はここ」「写真はこの角度で」みたいに具体的に言える会社は、現場管理も期待できます。反対に「多分いけます」だけで曖昧なら、あなたが全部背負うことになりがちです。

外壁塗装分割払いローン比較のコツ

ローンを選ぶときは「金利が低い」だけで決めないほうがいいです。総支払額、手数料、繰上返済のしやすさ、そして返済期間。ここまで見て、ようやく比較になります。特に外壁塗装は、金額がそこそこ大きいので、ちょっとした条件差が積み重なるんですよ。

月々の返済だけ見て決めるのは危険

私も最初は「月々◯円ならいけそう」で考えがちなんですが、期間が長いと総支払が増えます。だから、月々と総額の両方を見ます。さらに、ボーナス払いが入るプランだと、家計がブレやすい人には合わないこともあります。あなたの生活スタイルに合わせて組むのが大事です。

ここは慎重に

ローンは契約条件によってリスクが変わります。正確な条件は金融機関の公式情報を確認し、迷うなら窓口で相談するのが安心です。

比較のコツは「同じ前提」で数字を並べること

ローン比較でありがちなのが、前提がバラバラなまま比べることです。例えば、Aは手数料込み、Bは別、Cは保証料が別…みたいに。ここを揃えると、比較が一気に楽になります。私なら、同じ工事金額で、同じ返済期間のパターンを作ってもらって、総支払を並べます。

比較のための“揃える項目”

揃えるもの	理由	見落とし例
借入額	比較の土台	諸費用が別でズレる
返済期間	月々と総額が変わる	片方だけ長期で安く見える
金利タイプ	将来の変動リスク	固定だと思ったら条件付き
手数料	実質コストに直結	事務手数料・保証料の抜け

相見積もり＋資金計画提案で一気に楽になる

ローンって調べ出すと情報が多くて、途中で疲れるんですよね。だから私は、業者側から「資金計画込みの提案」を引き出します。タウンライフリフォームのような一括見積もりで、「支払い方法も含めて比較したい」と伝えると、提案が整理されやすいです。もちろん、最終的に契約する前に、公式条件を自分でも確認するのは忘れないでください。

外壁塗装DIYと部分補修の使い分け

外壁塗装のお金がないとき、私は「今できる最低限」と「後で必ずやる本工事」を分けて考えます。全部を先延ばしにすると、雨漏りや下地腐食につながって、結果的に修繕費が跳ね上がることがあるからです。ここは本当に、家の“損失拡大”を止める視点が大事です。

応急処置の目的は「水を入れない」一点

部分補修は、やり方次第で“時間を買う”ことができます。たとえば、ひび割れやシーリングの劣化が局所的なら、そこを優先して手当てする。見た目より、水の侵入口を塞ぐのが最優先です。水が入ると、壁の内部で木材が湿って、腐朽やシロアリリスクが上がったり、断熱材が濡れて性能が落ちたりします。つまり、放置のコストが静かに増えるんですよ。

優先順位の考え方

• 雨が入りそうなひび割れ・隙間を先に対処
• コケやカビは再発しやすいので原因も確認
• 高所や広範囲は無理せずプロに任せる
• 応急処置をした場所は定期的に再チェック

部分補修の弱点も理解しておく

ただし、部分補修はあくまで応急です。色ムラも出やすいし、全体の耐久性を均一にするのは難しい。さらに、劣化って「傷んでいる場所だけ」じゃなく、目に見えないところにも進んでいることがあります。だから私は、部分補修をやるときほど、後ろに“本工事の計画”を置きます。最終的には全体塗装に戻る前提で段取りするのが現実的かなと思います。

プロ点検を“安く使う”のも戦略

「点検＝高い」と思うかもですが、無料点検や見積もりの範囲で状態が分かることもあります。ここで重要なのは、点検結果を鵜呑みにしないで、相見積もりで整合性を見ることです。A社は「今すぐ全面」、B社は「部分補修で様子見」みたいに違うことがあるので、あなたが納得できる材料を集めるのが大事です。

外壁塗装のお金がない時の総合まとめ

外壁塗装のお金がない状況でも、打てる手は意外とあります。補助金や助成金を確認し、分割払い・リフォームローンで月々負担に変換し、火災保険の適用可能性もチェック。DIYや部分補修は“延命”として使い、先延ばしで大ごとにしない。ここまでできれば、もう「何もできない…」って状態からは抜け出せますよ。

結局いちばん効くのは「比較して納得する」こと

そして一番大事なのは、複数社の無料見積もりを取り、相見積もりで比較することです。同じ工事でも差が出やすいので、ここをやるだけでムダな出費を避けられる可能性が上がります。安さだけじゃなく、下地処理の範囲、塗り回数、保証の中身、説明の分かりやすさ。これらを並べると、「この会社なら任せてもいいかも」が見えてきます。

私の結論

外壁塗装は相見積もりが大事で、スタートをラクにするならタウンライフ外壁塗装の一括見積もりがおすすめです。比較できる状態を作ってから、納得して決めましょう。

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なお、制度の詳細や保険の可否、工事の必要性の判断はケースバイケースです。正確な情報は公式サイトをご確認ください。そして、最終的な判断は専門家（自治体窓口・保険会社・施工業者など）にご相談ください。

法改正や時期によって条件が動くこともあるので、気になる人はリフォームしてはいけない時期2025の注意点も一度目を通しておくと安心ですよ。